Uvod v posojila za subprime

Posojila za subvencije so posojila, ponujena posameznikom po višji stopnji nad obrestno mero, ki niso upravičena do posojila po višini obrestne mere bodisi zaradi nižje bonitetne ocene, ki jim je bila dodeljena, nizkega dohodka, visokega razmerja med posojili in vrednostmi ali drugih dejavnikov, ki nakazujejo, da bodo neplačani njihova dolžniška obveznost. Vlagatelji v sledove, ustvarjene iz hipotekarnih posojil, ki niso v glavnem, nimajo jamstva za obresti in odplačilo glavnice.

Posojilodajalci na splošno ponujajo subprime posojila, ko se posojilojemalec spodobi v spodnja merila:

  • Nižje ocene FICO, tj. Pod 660
  • Izključitev
  • Višje razmerje med dolgom in dohodkom
  • Višje razmerje med dolgom in sredstvom
  • Izključitev v zadnjih 24 mesecih
  • Blizu bankrota
  • Večje obveznosti, kot so življenjski stroški, otroški stroški, stroški izobraževanja

Razlogi za subvencijske posojilne krize v obdobju 2007–2008

V nadaljevanju so navedeni razlogi za posojilne krize v obdobju 2007–2008:

Glavni voznik je bil ustvarjanje dobička

Na vedenje hipotekarnih povzročiteljev je vplivalo njihovo vedenje, da bodo hipoteke listinjene. Pri razmišljanju o novih vlagateljih hipoteke glavni dejavnik ni bila boniteta, dodeljena tem vlagateljem, temveč je to, ali lahko prinese ogromen denar.

Za ocenjevanje bonitetne ocene ni na voljo orodij

ko so bile hipoteke listinjene, so bili edini podatki o hipotekah kupcev izdelkov, ki so bili ustvarjeni iz njih, razmerje med posojilom in vrednostjo (razmerje med velikostjo posojila in ocenjeno vrednostjo hiše) in razmerjem posojilojemalcev FICO . Druge informacije na obrazcu za hipoteko so se štele za nepomembne in jih posojilodajalci pogosto sploh niso preverili. Najpomembnejše pri posojilodajalcu je bilo, ali je hipoteko mogoče prodati drugim in to je bilo v veliki meri odvisno od razmerja med posojili in vrednosti ter ocene prosilcev FICO.

Neodvisnost cenilcev nepremičnin

Podpovprečna posojila so bila večinoma podprta s premoženjem hiš. Prenos obeh razmerij med posojili in vrednostjo ter ocena FICO je bil dvomljive kakovosti. Presojevalci nepremičnin, ki so ob vložitvi hipoteke določili vrednost hiše, so bili pod pritiskom posojilodajalcev, ki so bili visoki. Potencialnim posojilojemalcem so včasih svetovali, naj sprejmejo ukrepe, ki bi izboljšali njihove ocene FICO.

Regulativne zahteve so bile sproščene

Ameriška vlada je od leta 1990 poskušala razširiti lastništvo stanovanj in izvajala pritisk na hipotekarne posojilodajalce, da bi povečala posojila ljudem z nizkim in zmernim dohodkom, kar je povzročilo drastično povišanje posojil.

Lažni prijavni obrazci

Eden od izrazov, ki so ga uporabljali za opis nadpovprečnih posojil, so bila lažniva posojila, ker so se posamezniki, ki zaprosijo za posojila, zavedali, da pregledov ne bo izvedel, zato so se odločili za prijavo na obrazcu.

Pomanjkanje znanja za bonitetne agencije

Bonitetne agencije so iz tradicionalne oblike bonitetnega ocenjevanja prešli na strukturirane izdelke, ki so močno odvisni od privzete korelacije med osnovnim sredstvom, ki je bilo razmeroma novo in malo zgodovinskih podatkov je bilo na voljo.

Investitorju primanjkuje znanja

Izdelek, ki so ga kupili vlagatelji, je bil kompleksen, tako vlagatelji kot bonitetne agencije imajo nepopolne in netočne podatke o kakovosti finančnih sredstev, povezanih z naložbami.

Tveganja, povezana s posojili za subprime

Posojila, za katera veljajo osnovna sredstva, predstavljajo večje tveganje v primerjavi z drugimi običajnimi posojili. Obstaja manjša verjetnost poplačila kapitala s strani posojilojemalca, zato posojilodajalec zaračuna višje obrestne mere za kompenzacijo višjih tveganj. Po drugi strani obstaja večja verjetnost neplačila posojilojemalca, če se zaračunajo dodatne pristojbine in obresti.

Višje pristojbine

Pristojbine za izdajo in predhodne storitve so bistveno višje pri posojilih za predhodno uporabo v primerjavi s klasičnimi posojili. Posojilodajalci te stopnje pogosto zaračunavajo v obliki višjih mesečnih obrokov. Višje so tudi pristojbine za zamudo pri plačilu.

Razlika med glavnim posojilom in subvencijskim posojilom

Razlike med glavnim posojilom in subprime posojilom so naslednje:

  • Obresti za prvo posojilo določi banka centralne rezerve, tj. Sredstva za hranjenje obrestna mera, po kateri se priznane banke med seboj zadolžujejo in posojajo, ki so določene v naravi. Vendar pa se posojila za predhodno uporabo razlikujejo glede na lastnosti različnih posojilodajalcev.
  • Posojila za subvencije se pogosto najemajo za avto posojila, stanovanjska posojila, posojila za izobraževanje, obnavljajoča se posojila za osebna posojila in mala posojila, ki so po naravi zelo tvegana v primerjavi s primarnimi posojili, ki jih najemajo velike finančne institucije, velika podjetja z višjo bonitetno oceno .
  • Dolgoročni posojilojemalci nimajo močne zgodovine kreditov, ki vključuje neplačila posojila, pomanjkanje posedovanja premoženja ali premoženja, ki bi jih bilo mogoče uporabiti kot zavarovanje, evidentirali so zamujena plačila s kreditnimi karticami ali drugimi obstoječimi posojili ali neporavnano pravno sodbo posameznika ker imajo premije posojila močnejši finančni položaj.

Vrsta posojil za subprime

Tukaj razpravljamo o vrsti posojil za subprime:

1. prilagodljive obrestne mere

Te obrestne mere se v obdobju odplačevanja postopoma zvišujejo, tj. Na začetku imajo fiksno obrestno mero, kasneje pa se spremenijo v spremenljivo. Na primer 2/28, pri čemer je fiksna obrestna mera zaračunana prvi dve leti, po začetnih dveh letih pa bo obrestna mera spremenljiva. Vendar obstajajo posojila, pri katerih se bo obrestna mera v določenem obdobju zniževala. Običajno se zagotovijo vlagatelju, ki se kratkoročno sooča s finančnimi težavami, vendar je dolgoročno lahko donosen.

2. Posojila s fiksno obrestno mero

Ta vrsta posojil ima daljše obdobje odplačevanja, ki se lahko razlikuje od 30 do 40 let. Zaradi vključene daljše ročnosti je obrestna mera višja in se določi z nizkimi mesečnimi obroki.

3. Posojila za subprime samo za obresti

Pri tej vrsti posojila se plačilo obresti in glavnice deli na različna obdobja. Na primer, v 30-letnem razporedu odplačevanja bo posojilojemalec v prvih desetih letih plačal delež obresti, nato pa bo začel plačevati glavnico posojila. Koristno je za posojilojemalce z nihajočim zaslužkom.

4. Posojila za dostojanstvo dostojanstva

pri tej vrsti posojila je potrebno majhno polog, ki lahko znaša od 2-5% celotnega zneska glavnice, potem ko mora posojilojemalec plačati obroke po višji obrestni meri za preostalo glavnico. Če posojilojemalec ne bo zamudil obrokov, se obresti, ki se uporabljajo za bilančno posojilo, zmanjšajo za nadure, tako da so enake osnovni obrestni meri.

Zaključek

Mnoge finančne institucije ne dajejo posojil za subprime zaradi dodatnega sloja kreditnih tveganj, ki nastanejo v primeru neplačila in s tem povečajo obrestne mere, ki se zaračunajo za ta posojila. Vendar pa samo zvišanje obrestne mere ne bo rešilo težave, saj lahko na finančnega pritiska na posojilojemalca.

Priporočeni članki

To je vodnik za subprime posojila. Tukaj razpravljamo o uvedbi in razliki med glavnim posojilom in posojilom, ki ga izdajate subvencijo, in vrsto subvencij. Če želite izvedeti več, lahko preberete tudi druge naše predlagane članke -

  1. Razlika med dolgom in lastniškim financiranjem
  2. Ključne razlike med zalogami in nepremičninami
  3. Kaj morate vedeti v Osnovnih nasvetih za osebne finance
  4. Vrste in sestavni deli inflacijskega računovodstva

Kategorija:

Razvoj podjetništva